La decisión de financiamiento para todo negocio, es fundamental, pero lo más importante de ésta importante decisión consiste en pensar en los detalles que implica ésta, a efecto de generar un círculo virtuoso en nuestra empresa y no lo contrario, tales detalles serían por ejemplo:
· Cuánto necesito de financiamiento-si es que necesito-
· Cuál es la mejor alternativa, dadas mis necesidades y capacidades de pago,
· A qué plazo debo financiarme para no complicar mi negocio,
· Qué tipo de tasa de interés me convendría tomar,
· Cuál deberá ser el calendario de pagos que mejor se adapte al flujo de mi empresa,
· Qué tipo de financiamiento me conviene tomar (una disposición o varias)
· Qué consideraciones adicionales requiere (como gracia para pago u otras opciones)
· Entre otros…
Muchas veces depende de este tipo de decisiones el que un negocio prospere o decaiga, sobre todo cuando se presentan épocas difíciles en el tema económico y financiero mundial; es por ello que el tema merece ser tomado en cuenta con especial interés y dedicación, para lo cual le describiremos algunas consideraciones prácticas, que deberá tomar en la negociación de su financiamiento y al mismo tiempo le presentamos algunas referencias de consulta por internet, para que usted puede consultar las alternativas disponibles en el mercado y así, decidir cuál sería su mejor opción.
Paso 1. Identifique la necesidad.
No es lo mismo requerir financiamiento para sus compras que para pagar sus impuestos, ni tiene qué ver un préstamo para comprar una máquina frente a otro para pagar la nómina. Estas necesidades tienen distintos destinos y, por ende, distintas alternativas y plazos de pago.
Por citar un ejemplo, para financiar sus compras puede solicitar un crédito a su proveedor, sin embargo no puede hacer lo mismo para el pago de sus impuestos, cuyo destino sugiere emplear recursos por única disposición (capital de trabajo no revolvente), para lo cual se sugiere una línea de crédito simple; ya un crédito revolvente suele ser efectivo para financiar, digamos, la proveeduría de bienes y servicios de manera permanente.
Paso 2. Identifique el monto.
Es tan malo pedir un préstamo con demasiada holgura (ya que éste tiene un costo), como pedir de menos (pues ello aumenta el riesgo de no poder cubrir sus compromisos y por tanto, de no estar en posibilidades de pagar los adeudos con su acreedor).
Una forma práctica de valuar la cantidad de dinero exacta que su negocio requiere es identificando los costos y gastos que de manera recurrente no han podido ser cubiertos por el flujo de su negocio y que por tanto han limitado el crecimiento de su negocio, tenga también bien presente la deducibilidad a su crédito de los costos y gastos que su acreedor exige por el financiamiento, ya que eso le resta también liquidez y disponibilidad.
Paso 3. Identifique el plazo.
Es muy importante que usted considere los flujos de efectivo futuros de su negocio, ya que de éstos dependerá el que su empresa haga frente a sus compromisos de pago, por tanto una forma práctica de identificar el plazo del crédito es proyectando la situación financiera de su negocio (considerando el crédito y sus costos financieros) y evaluando en que tiempo, éstos costos pueden ser cubiertos con holgura por su empresa, recuerde que es muy importante tener al menos tres escenarios de proyección y considerar siempre el escenario pesimista o más probable.
Paso 4. Identifique el tipo de crédito.
Detectados estos puntos en su negocio, usted estará en posibilidad de evaluar el tipo de financiamiento que requiere, partiendo de la definición del plazo, destino y las garantías otorgadas al crédito.
Pese a que hoy los bancos, sofomes y demás intermediarios financieros buscan incorporar productos cada vez más novedosos, el crédito ha perseguido siempre la misma estructura y base, ya que éstos se agrupan de acuerdo al plazo, el destino y las garantías.
Paso 5. Evalúe sus alternativas.
Siempre es conveniente evaluar todas y cada una de las alternativas que le ofrecen los intermediarios financieros, considerando en todo momento:
· El “All in Cost” o costo anual total del crédito (CAT – Referencia Banxico), en donde se incluye la tasa de interés, comisiones, garantías inmovilizadas, reciprocidad pedida por su banco, castigos, etc.
· La flexibilidad del financiamiento, es decir, posibilidad de pre pagos, sin penalización, diversas alternativas de calendarización, posibilidad sin garantías, etc.
· La relación de negocio con su banco o acreedor es importante, ya que ésta le proveerá de mayores elementos de negociación en las condiciones generales de su solicitud de financiamiento.
· La claridad en la información y en su asesoría. Siempre es importante contar con todos los elementos perfectamente detectados y no tener problemas a futuro por la famosa “letra chiquita”.
· Los requisitos iniciales y terminales para la aplicación y análisis de su solicitud, ya que éstos en ciertas ocasiones pueden ser exhaustivos y complejos, desmotivando la solicitud del mismo.
A continuación le sugiero consulte algunas de las alternativas de financiamiento anunciadas por las principales instituciones financieras, mismas que podrá consultar siempre de forma actualizada y con mayor detalle a través de la página web:
· Asociación de Bancos de México (www.abm.org.mx)
· Asoc. Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (www.amfe.com.mx)
· Nacional Financiera, S.N.C. (www.nafinsa.com)
· Secretaría de Economía (www.economia.gob.mx)
· México Emprende (www.mexicoemprende.org.mx)
· Condusef (www.condusef.gob.mx )
Sólo recuerde que el mejor financiamiento es aquel que usted previamente ha analizado y presupuestado.
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